评论:管住租金贷需理顺房屋租赁金融市场

  • 日期:03-07
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原题:要控制“租赁贷款”,需要理顺房屋租赁金融市场

金融观察

借鉴P2P和共享存款的经验教训,要求房屋租赁企业设立租赁资金专用账户,避免资金被挪用。

最近的中央经济工作会议和全国住房和城乡建设工作会议为2020年住房市场政策定下了基调。其中一个提到要促进出租房屋的发展。12月25日,住房和建设部、银监会等6个部门联合发布《关于整顿规范住房租赁市场秩序的意见》、《意见》,加强对“高收入低产出”和“长收短付”业务模式的房屋租赁企业的监管,引导房屋租赁企业在银行设立租赁资金监管账户,并将租金和保证金纳入监管账户。《意见》指出,为了开展租赁住房贷款业务,贷款期限不应超过租赁住房合同的期限,发放贷款的频率应与借款人支付租金的频率相匹配。房屋租赁企业不得通过隐瞒、欺骗、强迫等方式要求承租人使用房屋租赁消费贷款。不得以分期租金、租金优惠等名义诱使承租人使用房屋租赁消费贷款。

关于《意见》的推出,业内有人将其解读为对一些现象的有效限制,如长期租赁公寓的“高收入低产出”、“长收入短支付”和强制性“租赁贷款”。

近年来,长期租赁公寓的模式出现了,许多资本和企业都在投资,并将其描绘成一个万亿规模的蓝色海洋市场。然而,在短期繁荣下,许多长期租赁公寓企业采用了“高收入低产出”和“长收入短支付”的经营模式,将租金用于投资等领域。结果,雷声一个接一个地响起,房客们面临着在支付长期租金后被赶出家门的困境。与此同时,由于信息不对称,许多租房者被诱导或承担高利息的“房租贷款”,从而严重损害了他们的权益。

因此,《意见》这一次,在保护广大租房者权益的基础上,纠正了这种现象,特别是借鉴了以前的P2P和押金共享,要求房屋租赁企业设立租赁资金专用账户,确保租金和押金处于第三方监管之下,防止这部分资金挪作他用,并对房屋租赁贷款有更详细的标准,这对租房者是一个很大的好处。

当然,无论是长期租赁公寓还是租赁贷款都不能一蹴而就。毕竟,长期租赁模式和租赁贷款仍有巨大的市场需求。然而,关注“租赁贷款”需要进一步理顺住房租赁金融市场。

必须指出的是,一方面,房屋租赁的金融市场确实可以通过增加供应和通过分期付款及其他方式获得所需的住房来缓解一些租房者的财务压力。另一方面,如果房屋租赁金融市场陷入无序发展,过度追求巨额利润,就会导致利用信息陷阱等方式赚取高利率,坑害租户。此外,为了追求业绩和利润,贷款机构或长期租赁公寓企业将降低申请人的门槛,导致不符合资格标准的租户获得贷款。然而,他们往往缺乏足够的还款能力。最终,租户将背负沉重的债务。贷款机构或长期租赁公寓将因过多的坏账和坏账而打破资金链,导致雷电危机来回循环,房屋租赁金融市场陷入死胡同。

因此,本次《意见》要求金融监管部做好贷前调查,评估借款人的还款能力,确定融资金额。加强贷后管理,审查贷款使用情况,防止房屋租赁企业形成资金池和增加杠杆。在房屋租赁企业的租金收入中,房屋租赁贷款的比例不得超过30%,超过比例的部分应在2022年底前调整到位。T